Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 31, август 2010)

Многие люди грезят о заветном миллионе долларов, и пока они находятся в поиске философского камня, сегодня я с Вами хотел бы обсудить, что возможно сделать, когда этот миллион наконец-то у Вас появится.

Как показывают расчеты, накопить миллион долларов не так уж и сложно (ниже будет инструкция), со средней зарплаты его можно накопить, начав откладывать в районе 10'000 рублей в месяц, и через 30 лет вы миллионер, если хотите быстрее то тут Вам понадобится от $1000 до $1500 в месяц регулярных инвестиций в стабильные фонды, дающие 10-12% годовых, и тогда чуть быстрее - уже через 20 лет Вы миллионер. Кто хочет быстрее, то надо просто больше зарабатывать, и больше сохранять!

Что дальше? Для владельцев миллиона на самом деле открыты богатые инвестиционные возможности прямых инвестиций, о них мы пока говорить не будем, так и практически любые финансовые инструменты через фондовый рынок, которые куда менее рискованны и затратные с точки зрения времени и необходимости разбираться в тонкостях покупки-продажи бизнесов.

Самое первое, что Вам придет в голову, это как сохранить Ваш миллион, и тут Важны не сколько грабители, а сколько инфляция, а так же различного рода риски падений рынков, кризисы и т.д. Для этих целей существуют структурные продукты со 100% гарантией возврата капитала, т.е. куда бы рынке не шли, какие бы кризисы не случались, меньше миллиона, который вложили, Вы никак не получите.

Второе, о чем со мной поделились опытные финансовые консультанты, работающие с клиентами от $1'000'000 и выше, на такую суммы, вложив ее в те же фонды или структурные продукты, можно взять от $500'000 наличными или $1'000'000 плечо кредита под ставку 3-4% годовых всего-то.

Согласитесь, у кого миллиона нет, такие ставки вряд ли найдут, в общем, реинвестировать чужой миллион, и получать него 10-12% дохода, разницу в ~7% класть себе в карман - $70'000 в год с чужого миллиона + 140'000$ своего, 20% доходность на вложенный капитал! Это, конечно, рисково, но зато прибыльно!

Третье, можно разместить свой миллион под 6% в консервативный портфель, и получать с него рентный доход в $5000. Согласитесь, хотели бы Вы иметь ежемесячный доход в размере $5000 ничего не делая? Лично я бы не отказался, и об этом расчете как накопить миллион, и как его потом тратить, я написал целую статью "Как ведение семейного бюджета поможет Вам заработать $1'000'000!"

В принципе, есть и масса других вариантов, самый простой - потратить! Тут у каждого будут свои идеи, и если захотите поделиться, всегда буду рад, но тогда у Вас не останется более миллиона.

И если продолжать рассуждать дальше, не так уж это и много, видно, что либо можно потрать, либо жить на доходы с процентов. А нам как обычно хочется и то, и другое, и выходит, что уже нужно не миллион, а хотя бы парочку, а лучше несколько миллионов долларов, чтобы на все точно хватило!

Мне, как финансовому консультанту по личному финансовому планированию, на встречах с людьми очень часто приходится сталкиваться с такими мнениями, которые люди черпают из книг, имея ограниченное восприятия науки управления личными финансами, и часто искажая те мысли, которые хотел донести автор, зачастую сами авторы, переписывая друг у друга идеи, иногда приводят такие примеры, которые, если начать воспринимать буквально, ничего хорошего из этого не получиться. А в книге, как известно, как написал – так тебя и поняли, независимо от того, что ты под этим имел в виду. Впрочем, как и в этом статье, поэтому я постараюсь не допускать ошибок, и писать максимально конкретно.

За примерами далеко ходить не надо… В книгах рекомендует инвестировать, причем желательно в ценные бумаги. Как только это люди не понимают – и что нужно спекулировать, ежедневно следя за котировками валют, и что можно, вложив небольшую сумму денег, быстро ее провернуть, и достичь состояния, и после этого, они приходят ко мне или другим консультантам, и почти все говорят, примерно одно и тоже: «У меня есть несколько тысяч (миллионов) рублей, давайте, скажите, куда их вложить, чтобы бы получить высокую доходность, и приумножить».

Количество нулей сути не меняет, люди, имеющие тысячи и миллионы рублей мыслят примерно одинаково, и если речь идет уже о более крупных суммах, то тут можно наблюдать иное мышление, мышление инвестора, когда просчитываются риски, выбирается адекватная стратегия, и человек нацеливается на более длительный срок – это и есть инвестирование. Причем стратегия часто зависит от двух факторов: первое, от психологии самого инвестора, и от размера его кошелька – если миллион у него последний, то вряд ли стоит им рисковать, если один из, то почему бы и не вложить его в предприятия, сулящее прибыль?

И следуя советам бывалых инвесторов, прочитав книги Уоренна Баффета, все хотят стать инвесторами, инвестировать, получать доход, реинвестировать, снова получать доход, реинвестировать, снова получать доход и я всегда в этом случае задаю вопрос - а что дальше? Умрете миллионером? О Вас напишу в газете? Сами напиши книгу, как Вы достигли богатства?

Другой пример, это благотворительность – меня умиляет, когда человек, имея кредиты, не имея квартиры, солидного капитала, и полагаю еще одну другую машину взять в кредит, не умея откладывать, громко заявляет: «Я буду жертвовать 10% на благотворительность! Так рекомендовал Рокфеллер своим сыновьям!». Только лишь он забывает одну вещь, что Рокфеллер был Рокфеллером, и сыновей сначала учил создавать капитал, и пусть первые 10% он учил отдавать на благотворительность, но дорогой, Василий Петрович, из деревни Козявкино, послушай, не надо воспринимать все буквально, ты сначала помоги себе, прежде чем помогать другим… Разберись с кредитами, наладь положительные денежный поток, научись откладывать и вкладывать, инвестируй, пусть пройдет срок, достигни своих целей хотя бы частично, обеспечь будущее себе и своим близким, и если вдруг, у тебя после этого останутся еще деньги, т.е. свободные деньги, явно не лишние, но ты уже не будешь знать, куда тебе их столько, то тут тебе и придет на помощь благотворительность – будешь помогать детям детдома и на разное лечение тяжелобольных, но есть небольшая разница – пятьсот рублей которые ты отдаешь сейчас, или пятьсот тысяч долларов, которые ты сможешь отдавать, когда лет через 10-15 научишься управлять деньгами и грамотно их инвестировать? Поверь мне, если ты все раздаешь бедным сегодня, то у тебя, во-первых, ничего не останется для инвестиций, да и сам ты будешь недоедать, окажешься, среди бедняков, а будучи им, вряд ли ты кому-то сможешь помочь, тут тебе самому потребуется чья-то помощь.

Ведение домашней бухгалтерии – незаменимый инструмент, когда Вам необходимо привести Ваши финансы в порядке. И, тем не менее, не следует забывать, что это лишь инструмент. Что только в книгах не пишут, откладывай, заплати сначала себе, откладывай 10%, веди учет расходов, более умные авторы предлагают учитывать и доходы, на семинарах ведется учет и даже роста этих доходов, как впрочем, вместе с ними так же расходов за счет психологии человека, и еще идет учет роста инфляции. И как во всем этом разобраться, совершенно неясно, но узнав пару других советов, из книг, от друзей и знакомых, телевизора, интернета или других источников, половина из которых некомпетентна в вопросе личных финансов, люди сломя голову бегут эти советы воплощать на практике. А что дальше? Проигравшись неделю-другую с чеками, игрой в экономию, и купив на первые деньги паи, все на этом обычно и заканчивается, и возвращается на круг своя.

Главный парадокс заключается в том, что ведение семейного бюджета не есть самоцель, это всего лишь инструмент, очень даже хороший, помогающий высвободить деньги, а оптимизация бюджета поможет высвободить Вам больше денег. Так зачем же ведется семейный бюджет и у кого он работает? Ответ прост: с ним справляются люди, у которых есть важные цели, финансовые цели, на которые они хотят накопить. Да и нет необходимости вести его постоянно, если Вы поставили практику экономии, оптимизации и сбережения денег на автопилот, и потихоньку или быстрее движетесь к Вами целям так, так что скорость Вас устраивается, то и незачем тратить время на сбор чеков – однажды, получив навыки и привычку покупать продукты оптом раз месяц, возвращаться к семейному бюджету нет смысла, другой лишь вопрос, если Ваши расходы сильно возросли, поменялась их структура, и Вы уже едва понимаете, что происходит - голова не компьютер – то тут снова необходимо вернуться к ведению бухгалтерии.

А как понять, хватает ли Вам денег на Ваши цели или нет? Все очень просто:

1) Цели надо иметь, а если их у Вас нет, их надо найти, поставить, записать и оценить стоимость

2) Далее нужно произвести банальный расчет, сколько же нужно откладывать/инвестировать, чтобы этой цели достичь.

Расчет кажется банальным на коротких целях - машина, небольшой дом, с ним Вы наверняка справитесь сами, а я Вам хотел бы показать пример, который волнует всех и каждого, это жизнь в пожилом возрасте. Тут без помощи профессионального финансового консультанта Вы уже вряд ли обойдетесь, т.к. для каждого цифры будут свои, но мы с Вами рассмотрим некий усредненный пример.

Еще два года назад я удивлялся, почему европейские пенсионеры к нам приезжают, а мы к ним приехать не можем, и анализирую зарплаты, кредиты, работая в западных фирмах, читая статьи про личные финансы в семьях зарубежом, хочу Вам сказать по секрету, они живут так же, как мы, получают примерно столько же, сколько платят хорошим специалистам в крупных городах, единственное, что у них, кто был заграницей, все дороже – поездка на трамвае дороже в пять раз, абонемент на метро в три раза, да просто в кафе посидеть – студентом на стоимость одного ланча в Лондоне в Москве мне удавалось жить неделю, и питаться не хуже, а ведь они все равно могут позволить приехать к нам, и не только в нашу страну?

И ответ прост – у каждого из них есть пенсионный план, некоторая инвестиционная программа, причем, добровольная. Помощь государства присутствует, и в ряде стран, коэффициент замещения зарплата/пенсия куда выше, чем в России, но это не важно, они – буржуи – все равно копят самостоятельно. Учитывая российские реалии, мы обычно с российскими клиентами часто приходим к выводу, что, сколько не зарабатывай, на какой работе с супервысокой зарплатой не работай, и какой бы стаж у тебя не был, в 60 лет (для мужчин, для женщин в 55), а то и еще выше, т.к. официальный пенсионный возраст хотят повысить, и в ближайшие 15-20 лет наверняка это сделают, в Европе уже давно никто так рано не может позволить себе выйти на законный отдых, результат будет один – у нас в России пенсия все равно будет маленькая. Не вдаваясь в политические особенности и анализ государственной реформы, проведем параллельный расчет, в расчете на то, что будь что будет от государства, а мы хотим прибавку к пенсии в размере, допустим, $2’000, к тому, что будет нам платить государство.

Возьмем нашего героя, Василий Петровича, программиста с зарплатой в $3’000, которому на самом деле просто необходимо, чтобы к преклонному возрасту его жизненный уровень не упал ниже отметки в 60-80% от его текущих расходов, сколько он тратит, мы не знаем, хотя учитывая наш менталитет, стоит предположить, что тратит все, а если читал умную книжку, то почти все, возможно, откладывает 10%, и что же его ждет в будущем?

Зависит от того, когда он это будущее видит (срок) и как он там хочет жить (стоимость жизни). Предположим, Василий Петровичу, 35 лет, и он хотел бы иметь некий капитал, или активы, приносящие ему доход примерно такой же, чтобы обеспечить жизненный уровень в минимально комфортном варианте хотя бы на уровне 60%, т.е. мы с Вами определились, что это будет $2000 (от его реальных $300), например, к 55 годам. Видимо, вести разгульный образ жизни он вряд ли уже будет, или если наш герой человек семейный, то дети вырастут, да у жены потребности снизятся, так что двух тысяч вполне хватит, и поскольку мы с Вами сами вольны выбирать, то нечего ждать, пока там будет подачка от государства, к 55 годам посмотрим, что будет со здоровьем, что у нас будет выбор: либо идти отдыхать, тратить накопленные деньги, либо продолжать работать и зарабатывать больше, себе, детям, внукам, или кто желает мир во всем мире и заботится о детях в Африке.
Все бы хорошо, но в дело вмешивается инфляция, официальная инфляция по валюте 3% (в рублях порядка 10%), реальная до 5% и по некоторым категориям товаров и того выше (в рублях 15-25%), поэтому чтобы нам не запутаться в нулях, возьмем небольшую инфляцию в 5% и посмотрим, как измениться покупательская способность денег на сроке 20 лет (от 35 до 55 лет) – а ответ очень прост, несложный расчет (здесь приводить его не буду чтобы не углубляться в цифры) показывает, что деньги обесценятся где-то в два с половиной раза, что значит, что копить надо так, чтобы через 20 лет иметь доход уже не в $2’000, а сумму в два с половиной (!) раза больше – смотрите, какие порядки вносит лишь небольшая инфляция в 5%, т.е. нужно $5’000 американских президентов. Кому нравятся наши, могут считать в наших, кому евро - в евро, валюта сейчас значения не имеет, т.к. Вы наверняка слышали о мультивалютном портфеле, но сейчас не об этом…
Вопрос следующий в том, какой капитал должен быть, чтобы получить с него в виде процентов заветную сумму в $5’000 американских президентов? И не обольщайтесь, это не так много! Это всего лишь наш текущий доход, да и то меньше, в размере $2’000 или 60’000 рублей в сегодняшних деньгах. Но прежде чем, определить размер капитала, у меня к Вам вопрос, если бы у Вас был миллион долларов, то куда бы Вы его вложили, особенно, если бы этот миллион у Вас был единственный (последний), и поскольку Вам уже 55 лет, то Вы вряд ли уже сможете заработать еще один – и силы не те, и молодежь умнее в сто крат, их охотнее берут на работу, и здоровье не то? Наверняка, Вы хотели бы сохранить и не потерять Ваш капитал, стабильно снимая проценты с него. И если Вы мыслите действительно так, то скорее всего, Вы все еще продолжаете мыслить по-другому, но поверьте мне, когда Вам будет 55 лет, и у Вас на самом деле будет этот миллион долларов (а будет или нет, это мы с Вами посмотрим, хватил ли Вам сил и терпения начать вести личный бюджет, чтобы найти нужную сумму для инвестирования), то Ваше мышление однозначно изменить в сторону консервативного инвестора, не допускающего сильную волатильность Вашего капитала и высокий уровень риска, его вообще сводят почти к нулю, и поэтому это могут быть фонды облигацией, дающие доходность порядка 6%. Даже в российских банках сейчас предлагают 6% и более в валюте, правда, через 20 лет вряд ли будут предлагать, но есть вероятность того, что ставки сравняются с европейскими на уровне 2-3% годовых.
Путем несложных калькуляций, мы берем (через 20 лет), к примеру, накопленный 1’000’000$, размещаем его в финансовый инструмент (какой сейчас это ровным счетом не имеет никакого значения, важна лишь доходность), например, под 6% годовых, и что мы имеем?

1’000’000$ x 0,06 = 60’000$ в год
60’000$ / 12 мес. = 5’000$ в мес.

Наша заветная цель достигнута – в месяц мы сможем «жить на проценты», которые и будут составлять искомую нами сумму в пять тысяч долларов.

Смотрите, вывод очень простой – чтобы получать в виде процентов то, что вы тратите сейчас в размере 2’000$ Вам придется, хотите Вы этого или нет, стать миллионером! Причем, не рублевым, но всего лишь долларовым… И это еще не самый высокий доход, это лишь 60% от текущего Вашего уровня жизни.

И дальше все зависит от того, сколько Вам лет осталось то того, как в этом возникнет потребность – если 20 лет хорошо, а если 10? Сможете ли Вы за 10 лет заработать миллион? А если 5 лет? Вернемся к нашему примеру, нашему герою 35 лет, и у него 20 лет впереди для накоплений.
Опять же предположим, что на промежутке 20 лет он будет инвестировать деньги под более высокий процент, опережая инфляцию, допустим, в среднем 10% годовых. Это могут быть фонды акций, сбалансированные фонды, и их комбинации, сейчас нам это не важно, и вот парадокс, даже вкладывая в рисковые финансовые инструменты, которые могут как падать, так и подниматься, но в среднем, с большей вероятностью на промежутке в 20 лет дадут Вам 10% доходности мы приходим к нетривиальному выводу путем несложных калькуляций (расчет я не опять же не привожу, но он основана на сложных процентах), что Вам нет необходимости откладывать по 4’166$ ежемесячно (это 1’000’000$ / (12 мес. х. 20 лет) если Вы просто будете зарабатывать деньги, и хранить их в подушке.

С помощью регулярного инвестирования в финансовые инструменты, дающие в среднем доходность в 10% годовых, начиная с сегодняшнего дня, и делая это регулярно на ежемесячной основе, Вам достаточно будет откладывать всего лишь по $1500.

Это означает, что своих денег Вы вложите лишь $1500 x 12 мес. х 20 лет = 360’000$, а остальное заработаете на процентах (вот Вам и формула сложных процентов – доход в 640’000$ из ничего, из ниоткуда, из воздуха, а это простите, две трети Вашего капитала, который Вы фактически получите задарма, если начнете придерживаться выбранной Вами стратегии, т.к. копить заранее, инвестируя).

Теперь лишь остался самый главный вопрос – где взять полторы тысячи долларов? Не все так печально, во-первых, мы с Вами не учли рост доходов, и если ввести этот фактор, окажется, что даже при 5% росте доходов ежегодно, а значит, и возможности, инвестировать на 5% больше из в года в год, мы можем начать всего с тысячи долларов.
Но и тысяча долларов это слишком большая нагрузка на бюджет (более 30%), мы же хотим и сегодня хорошо жить, и у нас есть другие цели, покупки – отпуска, дома, надо растить детей.

В примере Василия Петровича, к сожаленью, ему придется работать лет до 65, увеличив срок накоплений до 30 лет, в этом случае ему в среднем все равно придется откладывать по $600 в месяц, но с учетом возможного роста доходов можно было бы начать с суммы в размере $350 и ежегодно индексировать ее на 5%, чтобы достичь заветного миллиона. А это уже чуть более 10% от его дохода, что в принципе, согласно мнению многих авторов является комфортной суммой для сбережений на будущее, что под этим может иметься в виду, мы с Вами рассмотрели на конкретном примере.

Надеюсь, Вам стало яснее, что могут дать 10% от Ваших доходов. Выводы очень простые: они могут обеспечивать вам примерно тот же уровень жизни, лет через 25-30, а если Вы хотите быстрее, или жить лучше, многие хотят достичь финансовой независимости за 10-15 лет, и иметь доход не такой, какой они имеют сейчас, а минимум в два, иногда в три и более раз, то Вам необходимо либо зарабатывать больше, либо сокращать расходы. Что эффективнее – вопрос, скорее всего, конечно, же зарабатывать больше, но и расходы будут растит пропорционально, поэтому задача номер один – найти в вашем бюджете свободные деньги, хотя бы 10%, поставить цель, сделать расчеты, и подобрать инструменты, банк тут не подойдет, куда Вы будете инвестировать деньги.

Даже казалось бы с такой простой задачей, и то люди, справиться не могут. А все почему? Потому что хотят все поменять быстро, но это не выход. Обычно поломка себя приводит к тому, что все сбережения тратятся, и цели не достигаются. Поскольку решив, что нужно откладывать, потом все равно возникает неразбериха куда эти деньги тратить, и не имея четких целей и системы сбережений, сложно двигаться в выбранном направлении.

И в этом плане семейный бюджет – очень эффективный инструмент, но не более. Главное, двигаться в верном направлении и соблюдать верную последовательность шагов.

Шаг 1. Познакомиться со своими деньгами, начав вести учет расходов/доходов и увидеть их структуру. Обычно это возможно где-то через 3 месяца, полная картина рисуется за полгода-год.

Шаг 2. В течение первых месяцев, посмотреть, где Вы тратите лишние деньги, пересмотреть бюджет, произвести коррективы, и важно, чтобы планы на бумаге нашли отражение в жизни, т.е. по результатам анализа необходимо принять некие решения, чтобы начать тратить меньше. Если Вы решили сократить свой бюджет, начать экономить, то сначала спросите себя, собственно, на чем, потом решите, как это отразиться на сферах вашей жизни, насколько Вас это устраивается, и если терпимо, и необходимо реально изменить свой образ трат, и возможно, всей жизни.

Шаг 3. Посмотреть, насколько Вам это удается – следовать бюджету, т.е. плану расходов, и насколько Ваш прогноз по доходам сбывается, и если у Вас запланированные сбережения реально сберегаются (Вы можете их откладывать вначале, жить на то, что осталось, и если это Вам хватает), то начать сберегать регулярно.

Шаг 4. Научившись это делать, для начала можно откладывать деньги в банк, на депозит, потом Вы можете начать искать более доходные финансовые инструменты, и начать инвестировать деньги.

Шаг 5. Регулярно мониторить расходы, мониторить насколько план ваших сбережений сбывается, или нет, критерием может служить лишь размер накоплений за год, контрольные точки – раз в полгода, раз в картал. Если возникают сложности, то снова производить оптимизацию бюджета, смотреть, что Вы еще не учли.

Шаг 6. Продолжать оптимизацию, совершенству нет предела, так как наверняка у Вас есть и другие цели, на которые нужно копить деньги, и лишь одной пенсией Вам не обойтись.
Таким образом, единственный способ грамотно вести семейный бюджет это следовать простым правилам

1) Иметь план накоплений с расчетом целей, их стоимости и сроков – это и есть личный финансовый план, откуда видно, сколько Вам нужно ежемесячно сберегать денег

2) Путем анализа своих расходов и их оптимизации, высвободить максимально возможную но достаточную сумму денег для достижения долгосрочных целей

3) Пересматривать долгосрочный план раз в год, план текущих расходов раз в месяц

О том, как грамотно вести домашнюю бухгалтерию, Вы узнаете из бесплатного онлайн семинара «Семейный бюджет»:

* Почему одним людям денег хватает, и другие едва сводят концы с концами?
* Почему одни люди досрочно отдают кредиты, а другие не могут выбраться из долговой ямы?
* Почему одни люди регулярно откладывают, а другие могут потратить за раз, что накопили?
* Почему кому-то легко вести домашнюю бухгалтерию, а другие считают это рутиной?
* Почему финансовые планы одних людей сбываются, а другие бросают планирование?

На эти и другие вопросы Вы получите ответы на он-лайн семинаре "Семейный бюджет", где наглядно будет показано и рассказано про типичные ошибки, которые часто мешают грамотно управлять своими деньгами. Ведущий вебинара, независимый финансовый консультант, эксперт в области технологии и психологии управления личным бюджетом Константин Иванов популярно расскажет Вам о тонкостях ведения личного и семейного бюджета и ответит на все Ваши вопросы!

Участие бесплатное. Зарегистрироваться в качестве участника может любой из любого города, у кого есть интернет и компьютер, и свободный час времени 5 августа, в 21-00 GMT+3 по Москве.

Кто не успеет сегодня, следующее занятие будет проводиться 8 августа, так же в 21-00 GMT+3 по Москве, и все, кто зарегистрируется сейчас, будет так же доступна запись для прослушивания в удобное время. Регистрация на оба занятия ниже:

Чтобы зарегистрировать сейчас, кликай на ссылку ниже: http://www.finfaq.ru/node/188#reg

P.S. Каждый зарегистрированный участник так же получит возможность скачать вебинар в записи!

Для тех, у кого уже есть миллион долларов, приглашаю на финансовую консультацию по различным вариантам сохранения и приумножения, писать можно на мой личный адрес электронной почты konstantin@valerich.me

Константин Иванов
www.konstantinivanov.info/blog