Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 13, март 2010)
Хочу сегодня с Вами поделиться одной новостью, которая кардинально меняет картину мира и то количество денег, которое Вам необходимо откладывать, и соответственно зарабатывать.
По сути все личное финансовое планирование после выявлений целей и их конкретизации сводится к двум банальным вещам: определить размер капитала и подсчитать сколько надо откладывать.
Все остальное – мишура, именуемая «инвестициями», когда надо просто напросто пойти и выбрать управляющую компанию, брокера или любое другое заведение, куда эти деньги отнести…
Но прежде чем нести, надо определить размер капитала. И уже потом определить, сколько же надо инвестировать для его создания. А тут начинается самое интересное… Обычно этот размер определяет сам человек, когда я его спрашиваю: «На какой желаемый жизненный уровень ты ориентируешься в будущем?», и, например, слышал «$1000, не меньше!».
Итак, цель ясна – «жизнь на проценты в $1000». Обычно тут при такое выражении одна категория впадает в эйфорию – неужели, можно будет жить на проценты… а у другой это вызывает явное недоумение, как такое вообще возможно.
В разного рода литературе Вы найдете магический коэффициент х120, по крайней мере, я точно его видел в книге Генриха Эрдмана, и я его обычно использую, после чего каждый раз слышу вопрос откуда он берется.
Любители математики могут воспользоваться технологией Авденина - он просто множит необходимую сумму на 12 мес. и делит на предполагаемую доходность (10%) =12/0,1, откуда и получается коэффициент 120.
А мне часто приходится пояснять людям, что вот, представьте, у Вас теперь есть $120 000 и Вы идете в банк и кладете туда эти деньги, со ставкой по депозиту 10%. - Сколько в год Вы будете получать денег на процентах? – 12 000$. Правильно. - А сколько в месяц это будет? - $1000. - Точно. Вот наша тысяча долларов и получается…
Только вот так ли в реальности? Хватит ли нам $120 000? Вряд ли… На то Вам и нужен финансовый консультант, который все это грамотно подсчитает. Генрих Эрдман, что пишет популярные книжки, при всем моем уважении к нему, ошибался.
И первое мое сомнение закралось тогда, когда Елена Варнавская, выпускница ИНФИСа и наш тренер множила эту тысяча на 240. При этом она делала поправку на то, что инфляция не учитывалась, и возможно, для приближенных расчетов она будет права, но ведь все по разному пойдут на пенсию – кто через 10 лет, кто через 30, а кто-то захочет уйти раньше и начать уже как можно скорее получать эти проценты…
Но и это еще не все. Все-таки инфляция должна быть учтена. Я взял пример на человека до 30 лет (прямо мой пример таки), у которого еще есть время сколотить себе пенсионный капитал. И я Вас не буду шокировать, что деньги даже при валютной инфляции в 3% за это время обесценятся в 2,5 раза. И вот теперь уже «будущие» $2500 можно было бы множить на 120, как я обычно это делал, и получить необходимый размер капитала. Но не тут-то было… $300 000 Вам не хватит! И вот почему
Причина первая: когда Вы накопите этот капитал его так же будет съедать инфляция… И при доходности 10% если Вы будете снимать 10%, то уже в следующем году Вы будете жить на 10% хуже, а денег-то Вы уже не сможете зарабатывать – куда уж там в 60-70 лет…
Причина вторая: доходность в 10% придумали для российских граждан, потому что российский фондовый рынок растет на 25%, и при ставках в банке под 15% часто бывает сложно объяснить людям, что в принципе на западе большие деньги, более чем под 5% не инвестируются, когда стоит задача сохранения капитала – а какая у Вас еще будет задача в 60 лет? Снова приумножать?
Причина третья, которая стала открытием для меня после общения с аудиторией в 20 слушателей, мы пришли с такому выводу – точнее аудитория не пришла, этот вывод просто сделал более опытный мой коллега и со-ведущей семинара, проведя различие между «российским» пенсионеров и «европейским» пенсионером.
Давай подробнее… Что сегодня? Вы спите 8 часов, работаете 8 часов и у Вас еще остается 8 часов чтобы потратить свою $1000. Так? Так!
Далее бытует мнение будто после выхода на пенсию потребности человека снижаются… Ну да – еще бы они росли, когда некуда – тут приходиться картошку самостоятельно выращивать, чтобы прокормить себя, поэтому единственный удел российских старушек – дача.
Это не потребности снижаются, это отсутствие сбережений и нищенская пенсия накладывает достаточно серьезные ограничения на эти потребности.
А что делает европейский пенсионер? Путешествует – фотокамера, билеты, все дела… И вот в чем загвоздка – спит он 8 часов, он более не работает, а значит, может тратить деньги 16 часов, т.е. в два раза больше – и правда, билет, ужин в ресторане, экскурсия – курорт круглый год.
Впрочем, Вы всегда можете выбрать дачу и думать, что потребности снижаются, но если хотите иметь возможность жить по второму сценарию стоимость Ваших потребностей возрастет как минимум в два раза!
Итого, какие решения в итоге стоит тут предложить, кому еще не за 30! Программа максимум:
1. Учесть инфляцию до окончания периода накопления. $1000 x 2,5 раза (коэффициент инфляции в 3%)
2. Учесть, что накопленная сумма вряд ли будет размещаться более чем под 5%. Множим на двенадцать, делим на 0,05 (коэффициент 240) = $2500 x 240 = $600 000
3. Учесть что при накоплениях в $600 000 Вы сможете снимать только 2,5% (или даже 2%), т.к. оставшиеся проценты пойдут на компенсацию инфляции на следующий год. А значит, чтобы снимать 5% нужен капитал еще в два раза выше, т.е. около $1 200 000.
При этом при доходности 5% мы получим $60 000, из которых половину ($30 000 – 2,5%) оставим на счете в качестве компенсации на инфляцию, а другую часть будем тратить ($30 000 по $2500 в мес.)
4. И теперь самое интересное – наше предположение о том, что нам хватит $1000 было неверно, т.к. мы же хотим быть на не даче, на море, да еще на разных, поэтому нам как минимум хорошо было бы отталкиваться на $2000 (из расчета что у нас будет больше времени), да и то этот минимум.
Итого? Вы удивитесь, но для банального желания жить на $1000 Вам нужен капитал в размере $2 400 000 минимум с учетом всех факторов. Поэтому сразу множьте свою тысячу на коэффициент не в 240, а в десять раз большой – 2400 и Вы точно не ошибетесь, денег будет достаточно.
И сколько это все стоит? Немного… На промежутке в 30 лет Вам в среднем стоит начать откладывать как раз порядка той самой $1000 в месяц. На промежутке в 20 лет стоимость красивой жизни увеличивается в 3 раза, и составляет уже $3000. На промежутке в 10 лет это почти нереально – откладывать надо в 10 раз больше, чем зарабатываешь.
Но во всем этом есть и хорошая новость – доходы наши растут, и мы можем начать откладывать с меньшей суммы, и потом постепенно увеличивать. И даже если задаться 5% ростом наших доходов то для достижения той же суммы капитала в $2 400 000 при средней доходности в 12% в активный период накоплений Вам понадобиться сделать лишь первый шаг в $600.
$600 в месяц в первый год, $630 в месяц во второй год и так далее.. А что это значит? Это значит, что Ваш сегодняшний уровень жизни должен находиться на уровне $1000 и у Вас должно быть свободных денег еще $600. Нормально, если Вы зарабатываете 50 000 и живете на 30 000 руб.
Правда, тут получается маленькая неувязочка – а как же другие цели? В принципе, откладывать на пенсию 37% через чур… Пенсионные отчисления в принципе не могут быть более 10% от дохода, иначе Вы будете жить не здесь и сейчас, и будете скупердяем, а лучше если они будут находиться в пределах 3-5% от Вашего дохода.
Для этого Вам понадобиться стартовый капитал – в размере $75 000, который Вам уже никто не даст, но Вы его можете обеспечить Вашим детям. Тогда их отчисления на пенсионные цели будут составлять уже не $600, а всего $150. А Вам чтобы накопить для них $75’000 за 18-20 лет так же нужно начать откладывать всего по $150.
И поэтому все достижимо, и жалко у нас такой нет пословицы, которая гласила бы что копить капитал нужно не то, чтобы с молода – с рождения. Если это делать, то цена хорошая жизни получается очень хорошей – всего 150 рублей в день… или по 5$ откладываем всю жизнь… Много ли это? Главное, что ведь единственный невосполнимый ресурс – это ваше время. И сколько лет Вы уже потеряли, не стоит отчаиваться на этот счет, главное, сколько лет еще осталось…
Рецепт пенсии в $1000: начать откладывать по $5 в день на протяжении 50 лет.
Добавьте ингредиенты по вкусу – может быть хотите жить на $5000 в 50 лет, или Вы уже не младенец, и Вам уже 50! Тогда Ваш план придется немного подкорректировать…
Успехов Вам в личном финансовом планировании!
Если я написал слишком непонятно, или привел много расчетов, то спрашивайте, готов подискутировать на эту тему, или записывайтесь на консультацию по личному финансовому планированию.
Я наконец-то доделал свой новый сайт www.myplan4you.ru и жду обратной связи от Вас.
Координаты для связи konstantin@valerich.me
Константин Иванов
www.konstantinivanov.info/blog
