Как выбрать банк

Самый распространенный вопрос, который задает каждый второй человек – какой банк выбрать? Я, как обычно, не знаю ответа на этот вопрос, т.е. не могу сказать конкретный банк – идите туда, там лучше всего… И поэтому я всех отправляю на сайт banki.ru и Вам всячески рекомендую. А теперь давайте разбираться, для чего Вам нужен банк.

Часть 1. Обслуживание.
Вероятно, Ваш работодатель все уже выбрал за Вас, в добровольно-принудительном порядке Вы оформили пластиковую карту, на которую, хочется верить, все еще получаете свою зарплату. Что ж… Первый шаг сделан. А теперь пробегитесь по списку вопросов относительно Вашей зарплатной карты:

1. Где находится ближайший банкомат/отделение этого банка? Из моего опыта, чем ближе, тем лучше… И я придерживаюсь мнения, что «свой» банк нужно вообще выбирать по географическому критерию. Недаром, это первый вопрос, который мне пришел мне в голову.

Когда я работал последний раз в компании, банкомат находится прямо в офисе. Кстати, офис располагался 15 км. от МКАД, и банк не пожалел средств расположить банкомат прямо в офисе компании специально для сотрудников. Удобно, не правда ли? Куда уж ближе… Наличность в шаговой доступности.

На сегодняшний день я выбрал банк в шаговой доступности от своего дома. Тут все достаточно просто: берете свой дом, очерчиваете радиус в 1 км, вспоминаете все банки, мимо которых Вы проходили, и начинаете их анализировать уже по следующим критериям, о которых я напишу дальше. Но несмотря ни на что, я все равно выбрал тот банк, который был «по пути», так что говоря конкретным языком в 5 минутах ходьбы от моего дома. И главное, это не банкомат. Это отделение. И это тоже важно. В отделениях обычно стоят банкоматы с функцией приема наличности, так что вышел из дома – снял деньги, вернулся с работы (не зря работал, заработал) – положил деньги на счет.

2. Это все. Второго, третьего и последующих критериев нет. Правда, география банка для текущего счета – самый важный критерий. Но все же Вам следует обратить внимание так же на имя банка, его загруженность, возможность работы через интернет со счетом, комиссии и прочие критерии. На счет этого хочу отметить, что:

В «нормальном» банке
а) вам открывают сразу три счета: рубли, доллар, евро в рамках одного пакета
б) есть электронный офис, через который можно не выходя из дома смотреть состояние счета, делать конвертацию между счетами, осуществлять переводы, оплачивать мобильную связь и еще много чего
в) не берут оплату за выпуск пластиковой карты, что означает, что сам выпуска карты бесплатен. К сожаленью, большинство банков и дерут деньги за пластик, в нормальных же им Вы важнее как клиент, чем то, что они заработают на Вас благодаря некой химической операции по нанесению Вашего имени на карточку с красивой картинкой.

В «хорошем» банке
г) есть возможность через электронный офис сразу переводить деньги на депозиты, ПИФы и в другие финансовые инструменты данного конкретного банка или партнеров, с кем у банка заключен договор.
д) кстати, многие банки сами имеют свои управляющие компании, а если их нет – то договора с партнерами, опять же Вы можете не выходя из дома, отправлять через электронный офис деньги в ПИФ
е) не берут комиссию за перевод. Это вообще для меня было открытие, но через электронный офисе за самостоятельные переводы не снимается комиссия. Например, Вам нужно перекинуть деньги на другой счет, свой же в другом банке, и ладно если это разовая операция. Но допустим, Вы делаете это часто и небольшими платежами, то это начинает играть роль. В большинстве банков берут за один только перевод комиссию в размере 20-50 рублей за одну платежку.

В «отличном» банке
ж) отличный персонал – конечно, приятно приходить несколько лет в одно и то же отделение, где ты уже знаешь всех операционисток, и то, что они не меняются – показатель видимо того, что этот банк не только хороший для клиентов , но и для сотрудников. А это и значит, что и обслуживание будет соответствующим, если сотрудники довольны своим работодателем.
з) высокая надежность – все таки приятно, когда твой банк входит в первую двадцатку крупнейших банков, или хотя бы в TOP50. Вероятно, у него много клиентов, денег, и мало проблем.
и) низкие тарифы. Деньги берут за обслуживание карточного счета, один и те же карточки в разных банках стоят по-разному. Тариф включает в себя обслуживание в 1ый год, во 2ой… Плата может списываться раз в год, ежемесячно, поквартально. Идеально, когда в тарифе предусмотрен некий остаток – при котором платы вообще нет.

Как Вы понимаете, идеального банка нет. Поэтому я пользуюсь услугами нескольких. Ни один банк не отвечает всем, а очень бы хотелось, если: банк был рядом с домом, банк был известный, надежный, с качественным обслуживанием без очередей и приветливым персоналом, чтобы был интернет-доступ к счету, и возможность делать что угодно через него, а так же не платить за это ни копейки, т.е. что бы не брали деньги за выпуск карты, не брали деньги за ее обслуживание если на счет держать какую-либо небольшую сумму денег, и чтобы можно было свободно делать платежи со счета через интернет без комиссии. Но Вы знаете, комбинация из пары-тройки банков позволяет добиться того чего надо, вот только, один минус – два счета стоят в два раза дороже, а так хотелось бы «два в одном».

Кажется, мне удалось не упомянуть ни одного конкретного имени банка, и не буду. Я не хочу заниматься ни рекламой, ни анти-рекламой. На сегодняшний день, если я никого не забыл, я являюсь клиентов 10 (десяти) банков. И завтра пойду стану клиентом еще одного…

Часть 2. Накопления на депозитах

Прежде чем выбирать депозит (а выбираем мы именно депозит в первую очередь, и в каком он банке – уже во вторую), следует решить самый главный вопрос – а зачем.

Большинство моих клиентов просто хранят там деньги, и мы с ними занимаемся одной простой вещью - перекладываем деньги из Сбера, где ставки ниже плинтуса, на более менее доходные вклады в других банках. Иногда даже бывает выгоднее разорвать контракт со Сбербанком и потерять проценты и пойти открыть новый вклад с более высокой ставкой, чем позволить себе хранить еще долгое время деньги, которые постоянно съедает инфляция.

Депозит Вас не защитит от инфляции. Это и так понятно. Депозит, это неплохой инструмент защитить деньги от собственных рук. Особенно, если это срочный депозит без возможности снятия, то это идеальный инструмент накопить n-нную сумму денег к вполне конкретному сроку.

Не зря я вчера ходил на тренинг, т.к. примеры Игоря подтолкнули меня к очередному шагу по введению новых финансовых инструментов в свои личные финансы, т.к. я столкнулся по следующей проблемой.

А проблема следующая, пока у всех обычных людей – 13я зарплата, новогодняя премия, бонусы и прочие радости жизни, у меня конец года это, конечно, гораздо лучше, чем все вышеперечисленное, но еще и налоговые отчисления. И как Индивидуальный Предприниматель, я должен платить кроме обычных налогов на доход еще пенсионные отчисления, которые делаются раз в год.

И сумма вроде небольшая, в этом году минимальный платеж всего 7 800 рублей, но даже он душу не греет. С какой такой радости я должен перечислить пусть даже и себе на пенсию, но вот так вынуть из кармана и отдать государству «на сохранение» 7 800 рублей…

Самый неприятный момент, что год назад я об этом вовсе не знал, пол года назад я об этом не думал, и мой бухгалтер как правильный бухгалтер предупредил меня заранее – за целых 3 недели, в начале декабря, что нужно будет до 25 числа эту кругленькую сумму заплатить. Честно говоря, я думал будет меньше, и не думал, что так скоро.. И тем не менее, не знание закона не освобождает от ответственности, поэтому придется нести вот такие внеплановые расходы…

Ясное дело, первый блин комом, но теперь есть о чем подумать. И поэтому, думаем на год вперед. 25 декабря 2010 года мне так же придется делать платеж в пенсионный фонд за себя. И никуда я от этого не денусь. А теперь вопрос – что проще: разом достать из кармана всю сумму или накопить ее равномерными платежами в течении года? Вам решать.

Главное, спланировать. Я еще буду уточнять, но предположим, что в след. году этот платеж будет 12 000 рублей (во-первых, он наверняка уже не будет 7 800, а будет больше, во-вторых, я скорее всего очень близок к истине, хочется верить, что с погрешностью плюс минус один процент, а в третьих, с этой сумму очень удобно считать, т.к. всего 12 месяцев в году).

Итак, задача: накопить к 25 декабря 12 000 рублей. Элементарно, не правда ли?
Решение: Откладывать по 1000 рублей в месяц, таким образом чтобы за 2-3 дня до даты платежа деньги были доступны. Поэтому завтра зайду в банк, открою депозит на год, и ровно через год смогу снять эту сумму. Сам депозит подбираю на сайте banki.ru по следующим параметрам:
Начальная сумма: 1000 рублей (больше не имеет смысл)
Пополнение: возможно
Валюта: рубли (хотя тут Вы вольны сами решать)
Срок: 12 месяцев
Начисление процентов и прочие параметры меня мало интересуют, хотя я все-таки не очень люблю банки, о которых я даже ничего не слышал, поэтому выбираю из TOP50. Далее выбираю тот, который знаю, и тот мимо которого завтра буду ехать. Все. Доходность так же не самый важный критерий на такие суммы, т.к. диапазон находится между 7,5% до 15,5% в рублях, так что на 12 000 рублей Вы особо ничего не заработаете – рублей пятьсот плюс минус пара сотен в зависимости от ставки. Депозит в данном случае не является средством заработка – он является неким инструментом который (опять же в данном конкретном примере) отвечает следующим критериям:

а) его легко открыть – завтра заеду, и открою.
б) срок на год без возможности снятия, а значит, деньги не будут потрачены раньше
в) старт с 1000 рублей, и пополнение возможно так же с 1000 рублей (минимально все)
г) есть небольшая доходность, которая частично скомпенсирует инфляцию

А далее останется только кидать ежемесячно по тысяче на этот депозит, и главное, это срок. Деньги будут нужно ровно через год, а значит, открывать этот депозит нужно за год до этого ровно на 12 месяцев. И таких депозитов Вы можете открывать сколько угодно… Даже в рамках одного банка. Причем, на любой срок, от месяца, и от любой суммы (обычно от 1000 рублей, но некоторые банки предлагают старт и с 500 рублей, и даже с 250).

И вот Вам ответ на стереотип: «Я не умею копить». Сделайте простой расчет, откройте депозит на нужный срок, и просто отчисляйте деньги небольшими суммами на банковский счет, с которого раньше времени сложно снять деньги (в любом случае, они доступны для Вас в любое время, но с потерей процентов, если раньше разорвете договор). Чтобы это действительно было просто нужно всего две вещи:
1) грамотно спланировать – сроки, суммы, учесть инфляцию, повышение цен, выбрать депозит
2) как раз наладить механизм «простого» перечисления денег, для чего Вам и нужно позаботиться о том, чтобы выбрать банк с качественными сервисом, так что «пришла зарплата – одна кнопка – и осуществили перевод на депозит». И идеале, и кстати, это вполне реально, и я этим пользовался раньше (и буду пользоваться видимо снова), настраиваются автоматические платежи с конкретной датой, так что Ваша задача лишь обеспечить наличие денег на счете, все остальное за Вас сделает СИСТЕМА, которую придумали умные программисты, и Вы лишь ее настроили под себя).

Вам скучно копить на налоги? Мне тоже… Неприятная вещь, а что делать. Копите на отпуск. Хотите на Мальдивы в следующем году? Откройте депозит на 9 месяцев и купите путевку заранее, если хотите поехать на новый год. Любите спонтанность и горящие туры? Откройте депозит на 12 месяцев, подсчитайте, сколько готовы ежемесячно перечислять и в путь… Главное, начать – тем более Вы вольны докладывать любую сумму в любое время. Можете выполнить программу накопления на отпуск за 5 месяцев даже, и потом просто забыть об этом. А в нужное время просто прийти и снять деньги. Ведь Вам никто не ограничивает в суммах и сроках, можете вообще не копить, но тогда зачем Вы все это придумали?

Хотите больше узнать о банках? Посетите сайт banki.ru. Это не реклама, это действительно очень полезный и удобный ресурс.

Подобрали себе депозит и хотите узнать мое мнение? Напишите мне на е-маил Konstantin@valerich.me как и для чего Вы его подбирали, что вышло, и какие остались вопросы… Обсудим.

Запутались в море информации и не знаете, что выбрать? Я консультирую по любым банковским продуктам в рамках бесплатной консультации по личному финансовому планированию и помогу Вам подобрать подходящий депозит или банк. Звоните +7 915 479 53 77.

Хотите узнать все о личных финансах? Начните копить на тренинг… Каждый третий, кто очень хочет прийти на тренинг, говорит, что на него нет денег… Сколько вы уже хотите? Месяц? Два? Три? Что Вы начали делать три месяца назад, чтобы исправить ситуацию? Все ждете пока заработаете больше денег? Это не работает… Даже если и заработаете, все равно потратите…

До следующего тренинга еще как минимум 6 недель. Разбиваете необходимую сумму на 40 дней и получаете, что Вам необходимо откладывать (или экономить) всего по 200 рублей в день, чтобы прийти уже на следующий тренинг. При расходах в 30 000 рублей в месяц в день Вы в среднем расходуете 1000 рублей, так почему бы не выделить одну пятую на свое финансовое образование, которое позволит Вам, во-первых, снизить расходы минимум до 700 рублей в день, не снижая уровень жизни, а во-вторых, в будущем жить хотя бы на 3 000 рублей в день, обретя финансовую свободу?

Наши ближайшие мероприятия:
Игра «Денежный поток» - 26 декабря 2009 г. (суббота)
Тренинг «Энергия денег» - 28-31 января 2010 г. (4 дня)
Тренинг «Начальные навыки управления личными финансами» - 6-7 февраля 2009 г.

Если у Вас есть вопросы, присылайте на адрес info@finfaq.ru.

Константин Иванов
www.konstantinivanov.info/blog

Ссылка для комментариев (после регистрации):
http://www.konstantinivanov.info/node/56

Комментарии