Деньги по запас

Хочется верить, что предыдущий урок Вы уже освоили и начали формировать месячный экстра фонд на покрытие текущих трат. Это были цветочки, теперь пойдут ягодки. Поскольку в этом уроки мы с Вами поговорим о резервном фонде, о котором опять же пишут в любой (хорошей) книжке по управлению личными финансами, и ягодки заключаются в том, что он уже нужен будет не на 1 месяц, а как минимум на 2-3, лучше на 5-6, в идеале на десять, наверное, на этом можно было бы поставить точку, но, если захотите, можете подстраховать себя на целый год.

Многие неверно понимают назначение резервного фонда, поэтому давайте возьмем крайний случай, и у Вас есть деньги на один год существования. Что это значит? В хорошем случае, это означает, что Вы можете спокойно прожить один год и не работать (не получать доходов), вести привычный образ жизни, и ни в чем себе не отказывать, с одной лишь поправкой – каждый месяц Ваш резервный фонд будет уменьшается. В худшем случае, а на этот случай фонд и нужен, Вы сможете потратить год на поиски нового источника дохода (а что, и такое бывает, особенно во время затяжных кризисов, когда специалисты какой-либо конкретной специальности становятся просто невостребованными как класс), и жить на деньги из резервного фонда, а заодно, может и переквалифицировать на более востребованного специалиста. Опять же учитывая такой расклад событий, у Вас будут деньги на курсы переквалификации плюс деньги на жизнь, так что на полный год Вам все равно не хватит.

Итак, назначение резервного фонда – покрытие риска непредвиденных расходов. Фактически, это деньги без конкретного назначения, высоколиквидные и легкодоступные (с точки зрения, когда понадобятся, вот они). Давайте для большего понимания я попытаюсь привести примеры непредвиденных расходов: а) Вас внезапно сократили с работы б) Ваш доход упал вдвое, а расходы остались на прежнем уровне (та же ипотека, например, плата за образование, дети) в) у Вас сломался автомобиль, ремонт которого вылетает в кругленькую сумму г) еще хуже, кто-то из Ваших родственников сильно заболел и срочно требуются деньги на лечение.

И если расходы на собственное лечение и ремонт автомобиля можно закрыть страховкой (если такая была куплена), то вот потерю работы ничем не закроешь. От этого ни одна из известных мне страховые компаний пока не страхует. Этот и другие риски и закрывает резервный фонд. Его назначение – служить Вам поддержкой в трудные времена. Как долго – определяйте сами. Свои ежемесячные расходы Вы уже знаете, если прошли урок 2, смело умножайте их на 3,6 или 9, и получите необходимую сумму. Например, Вы тратите 30 000 рублей в месяц и хотите создать резервный фонд на 3 месяца. Итого Вам нужно 90 000 рублей. Если Вы стали применять правило из предыдущего урока, фактически у вас в резерве есть и еще тысяча долларов, итого в сумме 4 месяца Вы сможете прожить без доходов. Рекомендуется 6 месяцев, но сначала достигнете хотя бы трех, когда эта промежуточная цель будет взята, подумаете о шести. Если есть свободные деньги, то сразу выделите суммы, достаточную для комфортного существования в течении 6 месяцев и отнести ее в резервный фонд.

Многие думают, что резервный фонд это такие деньги, откуда их можно брать на покупки, на текущие расходы и прочие траты. Это в корне неверно. Если Вы сегодня возьмете эти деньги на новую машину, а завтра в Вас въедет самосвал, то ни машины, ни Вашего здоровья уже не будет, так что машину-то вылечат страховкой, а Вас чем вылечат? В принципе, тоже страховкой, опять же если успели взять, ну а если нет, то тут-то Ваши деньги из резервного фонда и понадобятся.
Поэтому деньги по назначению «резервный фонд» должны храниться в банке под процентом сравнимым с инфляцией, чтобы не терять своей покупательской способности, и ни при каких обстоятельствах, кроме крайних, Вы не должны ими пользоваться. Сто раз подумайте, прежде чем идти в банк и снимать оттуда эти деньги.

Валюта должна быть та, в которой предполагаются траты. Хотя их достаточно сложно предположить, ведь расходы непредвиденные, но логично предположить, какая это будет валюта, если Вы, например, живете в России, где все платежи производятся в рублях. Не стремитесь заработать на этих деньгах. Ваша задача их быстро получить, сразу в том виде, в котором нужно будет потратить, когда в этом возникнет необходимость. Поэтому выбирайте надежный банк и следите за тем, чтобы этот фонд соответствовал Вашим расходов. Поскольку если последние увеличатся, то и фонд нужно будет увеличивать.

Как начать формировать резервный фонд? Две стратегии. Быстрая – Вы начинаете откладывать туда деньги по максимуму. Медленная – Вы начинаете откладывать туда не менее 10% от своего дохода ежемесячно до тех пор, пока не достигнете требуемой величины. Вы справе сами определять темп движения, ровно как и цель, но однозначно что за Вас определили финансовые гуру, что этот фонд должен быть.

Домашнее задание
Определите в денежном выражении объем резервного фонда и задайтесь оптимальным сроком (расходы х кол-во месяцев)
Выберете стратегию формирования фонда, а так же депозитный вклад в подходящем банке

Комментарии