Перестаньте жить от зарплаты до зарплаты

Воодушевленной новой методикой от YNAB, я, кажется, дошел до очередной концепции, надеюсь, на этот раз окончательной, и ее мы разберем в последующих двух уроках. Пока мне не встречался ни один человек, который в полной мере использовал ее, но в тех или иных модификациях, либо у людей просто много денег, хотя в таких случаях, они обычно бывают все вложены, и поэтому, даже имея много денег, люди все равно не следуют принципам управлениям личными финансами, оставляя возможность деньгам контролировать их жизнь, либо они все-таки имеют резервные деньги, но не очень ясно себе представляют, как ими распоряжаться и какие возможности они несут.

Желаемое состояние описывается, как постоянный положительный денежный поток чтобы не случилось. Когда у Вас денег в достаточном количестве на повседневные траты и оплату счетов. И Вам необходимо внедрить в свою жизнь крайней важное правило, если вы хотите перестать думать о деньгах, точнее их нехватке, в течение месяца, а значит, и в течение всей своей жизни, состоящей из периодов от зарплаты за прошлый месяц до зарплаты за этот месяц. Мы с Вами просто сдвинем на один период, равный одному месяцу, наши расходы, таким образом, тратить будем только то, что запланировали, а планировать будем исходя из того, что уже заработали.

Порой бывает сложно объяснить, чего еще сам не попробовал, но идея, подаренная YNAB, заключается в том, чтобы постоянно иметь месячный запас по финансам. Это актуально как для людей с нестабильным доходом, так и со стабильной месячной зарплатой, которую могут в лучшем случае задерживать, в худшем, не выплачивать в течении длительного срока. Поэтому простые люди делают вот что: не хватает денег, руки в ноги, а кредитку в зубы, и пошла Марья Ивановна пользоваться достижением народного хозяйства, а именно: пластиковой картой, выпущенной на ее имя. Так вот, чтобы этого не было, мы формируем месячный экстра объем денег, необходимый нам для нормальной жизни. И на него и живем! А на свои заработанные деньги сегодня мы начинаем жить не ранее чем через один месяц. Таким образом, наши траты как бы на месяц отстают от наших заработков.

Поэтому первая и основная задача сформировать экстра резерв, запас прочности на один месяц, и, исходя из этих денег, планировать свои траты. И новые заработки трогать только по прошествии месяца. Одна моя клиентка так и делала, она имела котел трех частей: текущие доходы + запас на 2 месяца. Котел был общий, так что запас на два месяца не всегда оправдан в той точки зрения, что эти деньги у нее хранились наличностью (на текущем счете в банке) и оборачиваемость их была не совсем оптимальная. Но ее подход – достаточно грамотный с точки зрения ведения финансовой политики.

Идея очень проста: если можете, то сразу отложите месячную зарплату, и не тратьте ее. Если не можете, добейтесь этого поэтапно, откладывая частями. В итоге Вам придется ухитриться обогнать свои расходы доходами ровно на один месяц. И, когда обычные люди получают зарплату и тратят ее в течение месяца, у Вас должно быть две зарплаты. Когда обычные люди получают нефиксированный доход и его получение (или неполучение) влияет на оплату счетов, у Вас вовсе не будет такой проблемы, т.к. месячный доход, необходимый для закрытия всех счетов, у Вас уже есть. Вы постоянно имеет на своем счету неснижаемый остаток размером в месячный доход (или расход), равный заработку в предыдущем месяце. Допустим, Вы заработали условно $1000 в мае, и у вас накоплены (сохранены) экстра деньги в размере $1000 с апреля. Поэтому Вы на июнь делаете бюджет исходя из заработанных денег в мае на $1000. Теперь июнь, как летний месяц, принес Вас меньший доход (разве что только если Вы не официант или какой-нибудь владелец курортной недвижимости) в размере $500, поэтому следующий месяц июль Вы уже планируете исходя из меньшего бюджета, но у Вас за спиной всегда есть $1000, которую Вы не тратили.

В июле вы сменили род деятельности на более доходную и, переквалифицировавшись в бармена в отличном баре на берегу моря, заработали $1500, так что у Вас есть этиденьги плюс там тысяча за спиной. Хотите жить на полторы тысячи? Добавьте в свой экстра фонд $500, и за спиной у Вас будет большая сумма, если в августе так же заработаете столько же сможете увеличить свои траты, но пока что живем на те деньги, которые заработали месяц назад. Возможно, Вам покажется этот план несколько сложным, поэтому добавьте сюда гибкости, и настройте его по своему усмотрению, но идея проста – имейте месячный резерв, и планируйте свои траты исходя из уже заработанных и полученных денег (а не планируемых к получению).

При таком подходе у Вас не должно возникнуть позыва бежать к другу брать взаймы пару сотен до получки. Лучше дайте ему почитать этот урок и пусть учится управлять своими финансами самостоятельно.

Домашнее задание
Разработать план создания месячного резерва и приступить к его реализации
Рассказать друзьям, которые частенько берут у Вас в займы, как этого можно избежать

P.S. Всех желающих мы приглашаем проверить наши советы на практике и принять участие в тренинге «Начальные навыки управления личными финансами», который состоиться 24 и 25 октября.

Комментарии