Пирамида финансового благополучия

Среди моих финансовых инструментов недавно появился элементарный тест на соблюдение принципов управления личными финансами.

Я его даю на своих семинарах, девять простых вопросов, по которым можно определить квалификацию человека по части обращения с деньгами. Чем больше положительных ответов, тем больше принципов управления своими деньгами человек соблюдает, тем более его можно считать финансово благополучным.

Как показал первый опыт, неопытные люди отвечают утвердительно на 1-2 вопроса, что уже хорошо, т.к. это означает, что у них нет долгов. Далее идет разброс от 3 до 6 баллов, что показывает способность человека контролировать человеком свои финансы, но недостаточно хорошо.

Управление личными финансами подразумевает так же управление рисками и эффективное управление капиталом, т.е. доходность вложений. Приятно, что после моих консультаций клиенты набирают девять из девяти возможных баллов.

Сейчас тест я давать не буду, но возможность определить где Вы сейчас находитесь, я Вам предоставлю. Девять вопросов я решил оформить в виде девяти уровней. Причем в этой модели в отличие от теста отображается последовательность прохождения Вами определенного этапа.

Пирамида финансов (не путать с финансовой пирамидой) с подземным гаражом и подвалом. Все достаточно просто - смотрите где Вы сейчас и какие уровни Вы проскочили.

-2 уровень. Кредиты и долговые обязательства.
Это подвал. Вы хотели бы жить в пент-хаусе? Да, но если в кредит, то фактически Вы живете в мерзком сыром подвале. Обычное пристанище для б.о.м.ж.ей и л.ж.с.д.ем (людей, живущих сегодняшним днем)

-1 уровень. Ипотека
Определенно это уже что-то Ваше, но только частично. Если Вы купили квартиру, а денег хватало только на гараж, то значит, Вы по-прежнему владеете гаражом. Пусть подземный, отапливаемый и в современном здании, то загвоздка в том, что Вы финансово зависимы (!) и _должны_ платить, причем регулярно.

0 уровень. Ни гроша за душой
Свободные люди, возможно, душевные, как и любой русский человек, но, как и любой русский человек, ждущий пока рак на горе свиснет. Стандартный сценарий работы от забора до обеда, и жизнь от зарплаты до дай десять рублей взаймы до получки. Хочешь зарабатывать, нужно крутиться.

1 уровень. Ответственность
Пожалуй, мы добрались до фундамента. И Ваш дом либо стоит в болоте (если есть кредиты), либо все-таки фундамент прочный. Но только в том случае, если есть защита от рисков. Риск тяжелой болезни, когда лично Ваши доходы могут сравняться с землей (т.е. с нулем). Риск, что упади кирпич на Вашу голову, Ваша семья не останется голодной и на улице. В общем, все хорошо, если чтобы ни случилось Вы или Ваша семья можете позволить себе сохранить жизненный уровень в течение нескольких лет.

Если Вы пропустили этот уровень, то весь Ваш домик имеет шанс сложиться в одночасье, или еще хуже, Ваши близкие увязнут в болоте долгов и обязательств, на случае, если таковые имеются. Ключевые слова тут: риск и страховка. Риски бывают разные, а страховки есть на все случаи жизни.

2 уровень. Резервный фонд.
Определяет насколько Вы защищены от кризисов, недоброго расположения начальства, и прочих природных катаклизмов. Измеряется размеров банковского счета. В народе называется "НЗ". Должно хватить на 3 месяца минимум, оптимально 6, идеально девять месяцев.

3 уровень. Жилищный вопрос
Тут все очень просто: либо он у Вас решен, либо нет. Если нет, то это еще одна ступенька. Жилищный вопрос не подразумевает покупки квартиры, кстати. Возможно, Вы и в съемной хорошо живете, лучше чей в своей бы жили. Поэтому, если еще нет, то либо Вы копите на квартиру (а это пока самая большая статья расходов), либо ставите точку, т.к. Вам досталось наследство, или Вы просто заработали на квартиру, либо купили пока "дешево" было.

4 уровень. Пенсионные накопления
И речь не идет о государственной пенсии. О ней можете забыть. Теперь, благодаря нашей пенсионной реформе, Вы сами в большей степени ответственны решить, как жить в старости: достойно или нищенствовать как большинство пенсионеров на сегодняшний день. Программа минимум - это оптимизация своих пенсионных накоплений в рамках гос. программы, а именно, перевод накопительной части в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Программа максимум - это самостоятельные накопления на пенсию. Спешу Вас разочаровать по программе минимум и получите Вы минимум, а вот максимум зависит только от Вас и Ваших потребностей (и возможностей) и решается индивидуально.

5 уровень. Следование принципам
Управления личными финансами - это набор принципов. И Вы можете двигаться выше если их освоите: 1. отдавайте часть денег на благотворительность 2. проявляется уважение к деньгам 3. сберегайте другую часть Ваших денег и платите сначала себе 4. ведите письменный учет доходов и расходов 5. планируйте крупные покупки, следите за мелкими тратами 6. создайте долгосрочный финансовый план 7. заставьте ваши деньги работать

6 уровень. Будущие поколения
Ваши дети, даже если они еще не родились, но об их финансовом благополучии нужно позаботиться уже сейчас. Начиная от расходов на ребенка, плавно перемещаясь к вопросам его образования, решение жилищных вопросов за него (если Вы не желаете чтобы он столкнулся с ней фейс 2 фейс когда ему стукнет 20 и еще 10 лет жизни отдал на проработку третьего уровня), заканчивая его будущей пенсией, которая начинается копиться с момента его рождения.

7 уровень. Инвестиции
И вот только после прохождения всех уровней мы с Вами может говорить о финансовой независимости и финансовой свободе. Инвестиции в полном понимании этого слова, которые могут Вас сделать свободным человеком. Когда не только закрыты базовые потребности в виде крыши над головой и средств к пропитанию у Вас и Вашей семьи, но и когда Вы можете позволить себе заниматься тем, чем хотите и получить пассивный доход, не работая (финансовая независимость), либо купить все, что захотите (финансовая свобода).

По-моему данная пирамида достаточно наглядно отображает последовательно перехода, и совершенно ясно, что с долговыми обязательствами финансовое положение крайне неустойчиво, без прочной базы Вам сложно будет заниматься инвестированием, и пропуск какого-либо уровня, даже если Вы вкладываете деньги, вернет Вас все равно туда, где Вы недоработали.

Я работаю с клиентами на всех уровнях. Каждый из Вас где-то сейчас находится… Было бы неправильно начинать с человеком разговор об инвестициях, если у него кредит на пару миллионов. А мои семинары позволяют показать дорогу из долговой ямы к финансовой свободе, короче, через терни к звездам, ближайшие семинар уже сегодня, запись как обычно на сайте www.finfaq.ru

Константин Иванов
www.konstantinivanov.info/blog

Комментарии