Личные финансы

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 13, март 2010)

Хочу сегодня с Вами поделиться одной новостью, которая кардинально меняет картину мира и то количество денег, которое Вам необходимо откладывать, и соответственно зарабатывать.

По сути все личное финансовое планирование после выявлений целей и их конкретизации сводится к двум банальным вещам: определить размер капитала и подсчитать сколько надо откладывать.
Все остальное – мишура, именуемая «инвестициями», когда надо просто напросто пойти и выбрать управляющую компанию, брокера или любое другое заведение, куда эти деньги отнести…

Но прежде чем нести, надо определить размер капитала. И уже потом определить, сколько же надо инвестировать для его создания. А тут начинается самое интересное… Обычно этот размер определяет сам человек, когда я его спрашиваю: «На какой желаемый жизненный уровень ты ориентируешься в будущем?», и, например, слышал «$1000, не меньше!».

Итак, цель ясна – «жизнь на проценты в $1000». Обычно тут при такое выражении одна категория впадает в эйфорию – неужели, можно будет жить на проценты… а у другой это вызывает явное недоумение, как такое вообще возможно.

В разного рода литературе Вы найдете магический коэффициент х120, по крайней мере, я точно его видел в книге Генриха Эрдмана, и я его обычно использую, после чего каждый раз слышу вопрос откуда он берется.

Любители математики могут воспользоваться технологией Авденина - он просто множит необходимую сумму на 12 мес. и делит на предполагаемую доходность (10%) =12/0,1, откуда и получается коэффициент 120.

А мне часто приходится пояснять людям, что вот, представьте, у Вас теперь есть $120 000 и Вы идете в банк и кладете туда эти деньги, со ставкой по депозиту 10%. - Сколько в год Вы будете получать денег на процентах? – 12 000$. Правильно. - А сколько в месяц это будет? - $1000. - Точно. Вот наша тысяча долларов и получается…

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 12, март 2010)

Остерегайтесь незначительных расходов; маленькая течь топит большой корабль. Бенджамин Франклин.

Признайтесь, только честно, Вы считаете себя экспертом по эффективному управлению личными финансами? А вот Вам ряд вопросов, которые помогут прояснить картину:

1. Ведете ли Вы учет доходов и расходов?
2. Составляете ли Вы бюджет на месяц?
3. Есть ли у Вас личный финансовый план?
4. Можете ли прожить без работы 6 месяцев?
5. Каким образом защищены Ваши доходы?
6. Как Вы управляете рисками при инвестициях?
7. Хватает ли у Вас денег на базовые расходы?
8. Удается ли накопить на крупные покупки?

Большинство людей полагают, что управление деньгами – прерогатива богатых людей, у кого эти деньги есть, другие наивно связывают управление с рисковыми вложениями в акции или форекс. А еще бытует мнение, что наука о деньгах связана с их зарабатываем и открытием бизнеса. И с этим не поспоришь, так и есть, но пусть к финансовой независимости начинается с первого шага.

И первый шаг никак не связан ни с валютами, ни с акциями, а с получения необходимых и достаточных знаний для создания, защиты и приумножения капитала. Вы учитесь в финансовой академии? Отлично! Вас научат управлять финансовым потоками предприятия! Вы учитесь на экономическом факультете? Вы поймете принципы устройства мировой финансовой системы! Вы изучаете банковское дело? Не вопрос, будете все знать про кредитование предприятий и пластиковые карточки! Но кто Вам когда-либо учил азбуке управления личными лично Вашими деньгами?

Путь к финансовой независимости, к сожалению, не заключается в выборе самого доходного инструмента. Высокий доход гарантирует высокий риск, и как следствие, высокую вероятность вообще не получить никакого дохода, а лишь одни убытки. И история с российским фондовым рынков в период кризиса – показательный пример, несмотря на рост, многие еще до сих пор в минусе.

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 11, март 2010)

На Западе уже более 20 лет существует профессия Независимого финансового консультанта (Independent Financial Adviser) и согласно исследованиям* CNNMoney.com входит в десятку самых высокооплачиваемых профессий.

В России первые финансовые консультанты стали предлагать свои услуги еще в 2002 г. – тогда их можно было пересчитать по пальцам одной руки, по за последние несколько лет на рынке финансовых услуг произошли качественные изменения, связанные с государственными инициативами в области повышения финансовой грамотности населения, а так же с возрастанием спроса на услуги финансовых консультантов в десятки раз за последние три года.

Профессия личного финансового консультанта во многом схожа с семейным доктором, работающего в интересах клиента. Разница лишь в том, что консультант следит на финансовым здоровьем каждого конкретного человека или семьи и помогает решать финансовые задачи и планировать будущее.

Какие основные задачи решает финансовый консультант:
1. Выявление актуальных задач для клиента
2. Личное финансовое планирование по финансовым целям
3. Помощь в составление бюджета доходов и расходов
4. Создание пенсионного плана и подбор финансовых инструментов
5. Выбор инвестиционных инструментов, так же банковских и страховых
6. Сопровождение клиента на всех этапах во время и после консультаций

Какими навыками и знаниями должен обладать профессиональный финансовый консультант:
1. Навык решения задач клиента в интересах клиента
2. Знания рынка финансовых продуктов и предложений
3. Составление личного финансового плана
4. Выбор инвестиционной стратегии и подбор инструментов
5. Ориентированность на долгосрочную работу

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 10, март 2010)

Иногда мне кажется, что я играю роль Артемия Лебедева пятнадцать лет назад, когда он не только обзывал неприличным словом визитки будуших своих клиентов, но и все-таки предлагал полезные штуки, например, сайты, и прочий там дизайн…

Сегодня кто-то меня утешил, что через годик другой на законодательном уровне нашим гражданам все-таки вобьют в голову, что финансовое планирование, в принципе, существует, и что пенсия рано или поздно настанет. А так же что, к величайшему удивлению большинства российских граждан, на пенсии, оказывается, можно не только жить, но и жить хорошо… Только не стоит наивно полагать, что работодатель, государство, налоговая и пенсионный фонд Вам это обеспечат.

Я не очень люблю пиарить себя, мероприятия, которые организую, а тем не менее мы чудесно провели очередной тренинг Игоря, как обычно, всем понравилось, и еще небольшая группа людей ушли с осознанием, что деньги – это то, что требуется особого отношения и грамотного подхода… А сколько людей имеют сбережения? Практически очень мало людей, у кого они есть…

Порой мне хочется кричать – Вы еще не знаете, какая будет Ваша будущая пенсия? Где ваш пенсионный план? Вы все еще отдаете кредит за машину, которую уже продали? Когда Вы планируете начать откладывать? Тогда мы идем к Вам… И самое интересное, что как-то мало кто понимает, что если есть проблемы с финансами, то их надо решать, а если проблем нет, то, значит, рано или поздно, они появятся. И лучше заранее провести профилактику, через потом будет больно за бесцельно растраченные по ветру деньги… «Я прожил счастливую жизнь, и сижу теперь у разбитого корыта…»

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 9, февраль 2010)

Сегодня будем с Вами подбирать вклад… Только критерии вклада будут особенные! В прошлых выпусках я уже писал о выборе банка и депозитах, а сегодня эксклюзив!

В последнее время я стал все чаще раньше всех узнавать новости компаний, или другие сведения, которые еще официально не объявлены. Например, о том, что некоторые банки стали выдавать ипотеку от 9,5% в рублях, о том, что доходность одного из известных НПФ составила 21% за прошлый год, о том, что в одной страховой компании, начиная с завтряшнего дня повышение тарифа на каско, а сегодня еще «по старой цене» и т.д.

И тут новость о том, что Банк «Тинькофф Кредитные Системы» запустил депозиты, о которых пока еще ни слова нет на их сайте, но его уже можно открыть! И вот технологии будущего, точнее уже настоящего, которые давным давном работают заграницей, а у нас, как обычно, позади планеты всей, потихоньку тоже что-то начинает появляться, пока из области «фантастики», хотя для иностранцев это уже обычное явления…

Не примите за рекламу, ничего кроме своих консультацией и тренингов я не PR’ю, но сегодня будем рассматривать конкретный продукт конкретной компании – что называется «бесплатная реклама» и «моя личная рекомендация» по предварительно собранной информации.

Итак, каким должен быть «нормальный» депозит (какой он есть в банке «ТКС»):

1. Ставка 14,5% годовых в рублях.

На сегодняшний некоторые банки еще предлагают порядка 15%, и исходя из сегодняшних реалий эта цифра кажется вполне привлекательной, т.к. ставки в большинстве крупных банков уже скатились до 8-12% в среднем.

2. Минимальная сумма вклада 30 000 рублей

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 8, февраль 2010)

Управление личными финансами – о чем это вообще? А у Вас, кстати, есть водительские права? Личные финансы как Ваш личный автомобиль, кстати, а автомобиль-то у Вас вообще есть? Деньги-то есть вообще у Вас?

Скажу заезженной фразой, но большинство людей вечно будут кататься в метро в давке туда-обратно до конца своей жизни, так и не пересев на автомобиль, не взяв управление в свои руки, не наметив маршрут, вовсе не на работу, а в какой-нибудь порт, откуда можно было пересесть на собственную яхту и стоять и штурвала, наслаждаясь финансовой свободой.

Задумайтесь, где находится Ваша яхта, и где на сегодняшний день находитесь Вы? У меня складывается впечатления, что, образно говоря, многие люди в нашей стране ездят без прав на машинах купленных не на свои деньги. Переводя в конкретику, не имеют понятия о финансовом образовании, никогда этому не учились, и вертяр-крутят своими деньгами как умеют…

К чему это приводит? Да выйдете на московские улице и посмотрите – начиная от мелких «поцелуйчиков» до аварий с летальным исходом. Так же и в финансах… Мне пока не доводилось работать с совсем «тяжелыми» ситуациями, но читая книгу Елены Варнавской «Семейный бюджет» там много «примеров из жизни», когда горе-бизнесмен набирает пять кредитов, расходы превышают доходы, а потом в один прекрасный момент приходит кризис и ни бизнеса, ни денег, и все что осталось – всеми любимые кредиты…

Некоторые полагают, что управление личными финансами скучная наука… Полностью поддерживаю! Собирать чеки, подсчитывать каждую копейку, делить доходы по каким-то категориями… Ужас! Вот вложить бы все в доходные акции и оказаться на вершине Эвереста… А еще лучше пойти на форекс, что за углом, и там точно обещают 100% не годовых, в день!

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 7, январь 2010)

Сегодня был на концерте замечательной акапелла группы Капли Дождя /Rain Drops/ и вслушался в слова известой песни Don’t Worry, Be happy, которую они исполняли:

Ain't got no cash, ain't got no style
Ain't got no gal to make you smile
Don't worry, be happy.

Ее оригинальный исполнитель – Bobby McFerrin, видимо, был не глупым человеком и следовал своей философии во взглядах на жизнь! Для тех, кто не знает английский, переводить отрывок я не буду, но его смысл, как и смысл всей песни очень прост: «Чтобы не случилось, не переживай, и радуйся жизни!».

Отличная философия, и на мой взгляд! И ее всем хорошо бы взять на вооружение… Вот только много ли людей радуется жизни? Сколько их них радуются, когда трясутся как селедки в бочке в московском метро, сколько из них улыбываются, стоя в столичных пробках, и какие мысли Вам приходят, когда Вы стоите в длинной очереди в Сбербанке или на Почте России?

И на днях я ходил на первую часть тренинга «Технология Изобилия» Елены Варнавской, и позитивное мышление как часть, вполне действеннный инструмент. Но чтобы не мучать себя различными психологическими течениями, возьмите просто на будущее слова обычной песни Don’t worry, be happy, и это уже будет хорошим началом.

Но сразу люди обычно возражают, ведь недостаточно, например, нарисовать себе миллион долларов и медитировать на его изображение, от этого миллион не появляется. И это тоже верно. И одна только улыбка, возможно, Вам и не спасет, но уверяю Вас, Вы видели где-нибудь успешных людей с гримасой на лице и озлобленностью на мир? Наверняка, они и к Вам будут хорошо расположены.

Автор: Владимир Савенок

На западе уже многие десятилетия сузествуют «старшией братья» наших ПИФов. Они называются Mutual funds — взаимные фонды. Разберемся, как они работают и что сулят российскому инвестору.

Mutual funds

Взаимные фонды давно знакомы западному инвестору. Вряд ли сбалансированный портфель уважающего себя частного вкладчика обойдется без них. Сегодня в мире существуют десятки тысяч фондов самой различной «специализации». Хочешь инвестировать в акции китайских компаний? Вот тебе фонд. Предпочитаешь золотые слитки? Вот тебе другой. Хочешь еще что-нибудь? Пожалуйста, и на это найдется фонд.

Чтобы не усложнять определение взаимных фондов, сформулируем так: Mutual fund – это портфель ценных бумаг (например, акций), которыми владеет группа пайщиков фонда, а управляет этими бумагами управляющая компания.

В принципе, можно поставить знак равенства между взаимным фондом и ПИФом: суть их работы одинакова. Но некоторые отличия все же есть.

ПОЧУВСТВУЙТЕ РАЗНИЦУ

Первое отличие взаимных фондов от пифов – выплата дивидендов пайщикам. Компании, чьи акции входят в фонд (ПИФ или взаимный), выплачивают дивиденды, которые поступают в управляющие компании (УК). УК должны распределить их между пайщиками или реинвестировать в паи того же фонда. В условиях деятельности всех российских ПИФов изначально указано, что дивиденды реинвестируются. То есть у инвестора нет выбора – он не может получать дивиденды в виде денег на свой счет. То же касается купонного дохода по облигациям, если фонд, скажем, облигационный или смешанный.

Рассылка "Время - Деньги" (Выпуск 5, январь 2010)

Иногда мне бывает неловко упоминать свои те услуги и продукты, которыми можно воспользоваться непосредственной через меня, т.к. я опасаюсь, что все, что я говорю будет сочтено за рекламу, и пиши «пропало…», и иногда, вообще, ничего не пишу, или скромно ставлю анонсы наших мероприятий в конец списка, а тем временем…

В списке уже «125 практических рекомендаций, как достичь финансового благополучия» надо было бы тренинг И. Каленова поставить на 1ое место, хотя по факту он оказался лишь на 78ом, потому что это один из немногих, но самое главное работающих тренингов про деньги! Вы знаете, кто в Москве или другом городе делает что-то подобное или лучше? Дайте мне имя этого человека, уже в новом году мы пригласим его проводить семинары у нас.

Да, есть Бодо Шефер, да есть Джон вон Эйкн, да есть Джое Витале, билет на которого в сентябре стоил 17’500 р. и концентрация тренера на Вас как на личности при аудитории 1000 человек одна тысячная. Вы дорого заплатите, да и многим такие цены вообще могут оказаться не по карману, и безусловно получите заряд энергии, на которой и лежит дорога к успеху, и как следствие к деньгам, очередной раз освежите в своей голове прописные истины, которые в той или иной форме Вы уже слышали, и это работает, безусловно, но входная цена билета высока…